Класифікація кредитів залежить від різних факторів. Так, кредити бувають споживчими, цільовими і нецільовими, є іпотека та кредитні картки.
Позики також відрізняються за видами їх оформлення. Найбільш популярними вважаються кредити готівкою і кредити онлайн: згідно зі статистикою Minfin.com.ua, ці два формати видачі кредитів зустрічаються найчастіше.
Також позики відрізняються способами виплати: є open-end (відкриті) і closed-end (закриті) кредити. Якщо ви хочете розрахувати витрати і заощадити на відсотках, слід звертати увагу саме на цей критерій.
Далі про те, чим відрізняються відкриті і закриті кредити і як зрозуміти, який з них підійде.
Відкритий кредит (Open-End)
Відкритий кредит не обмежений терміном дії. Рахунки кредитних карт, кредитні лінії (вид кредиту, який передбачає часткове витрачання виданих коштів) і дебетові картки – все це поширені приклади відкритого кредиту.
У цьому випадку банк-емітент дозволяє споживачу використовувати позичені кошти в обмін на обіцянку своєчасно погасити заборгованість.
На відміну від closed-end, у open-end кредитів немає встановленої дати, коли споживач повинен погасити всі заборгованості. Замість цього банк встановлює максимальну суму, яка може бути запозичена, і вимагає щомісячних платежів в залежності від розміру непогашеного залишку. Ці платежі включають в себе і відсотки.
Максимальна сума, доступна для запозичення (кредитний ліміт) часто підлягає перегляду. Власники рахунків можуть запросити його збільшення, або кредитор може автоматично підвищити його в якості винагороди лояльному клієнтові.
Коли підійде:
Відкриті кредити гнучкі. Це означає, що ви можете взяти стільки грошей, скільки вам потрібно, аж до суми кредитного ліміту. Такі кредити зазвичай мають низькі процентні ставки, так як розраховані на довгострокове користування.
Також разом з кредитними лімітами банки зазвичай пропонують різні акції - наприклад, кешбек. З ним ви зможете заощадити на деяких покупках.
Закритий кредит (Closed-end)
Closed-end, або закритий кредит, на відміну від відкритого, обмежений певною метою і періодом часу. В кінці встановленого періоду клієнт повинен виплатити всю суму кредиту, включаючи відсотки і плату за обслуговування.
Серед найбільш поширених позик, які виплачуються по closed-end-схемі – іпотека та автокредити. В обох випадках організація-емітент зазвичай зберігає за собою деякі права власності на цільову купівлю (квартиру або авто), щоб гарантувати погашення.
Наприклад, якщо клієнт не може погасити автокредит, банк може скористатися транспортним засобом в якості компенсації за замовчуванням.
Коли підійде:
Закриті кредити зазвичай оформлюють, якщо для цього є конкретна мета.Такі кредити допомагають поліпшити кредитну історію і зручні для тих, хто здатен виплачувати заборгованість систематично.
Закритий кредит краще брати, коли потрібна велика сума. В іншому випадку ефективніше оформити кредитну карту або взяти позику у мікрофінансовій організації.