За статистикою, частка проблемних кредитів сьогодні сягає 30-45%. Основна частка “проблемки” - кредити, які були взяті в 2007-2008 роках.

Тоді, маючи, наприклад, 5000 гривень доходу (на той час в еквіваленті тисячу доларів), люди брали в дешевшу валютну позику авто і квартири з розрахунку, що виплачуватимуть по 500 доларів на місяць (2500 гривень). Але восени 2008 року курс підскочив до 8 грн за долар, а доходи, в кращому випадку, залишилися без змін, у гіршому – впали.

Але тим не менше за кредитом потрібно платити 500 доларів, які уже складають не 2500 гривень, а 4000 грн... Людина перестає платити, в результаті за кілька років борг виростає до таких розмірів, коли погашати його немає ні змоги, ні сенсу.

Юрист експерт по кредитних проблемах Олександр Хейніс За словами юриста – експерта по кредитних проблемах Олександра Хейніса, криза і курсова різниця – основні причини сьогоднішніх тяжб позичальників.

Правда, що люди, які мають проблеми з кредитами звертаються до юристів у крайньому випадку ?

- Проблема в тому, що в більшості випадків люди, як мають проблему з кредитом, вважають її чисто фінансовою, а не юридичною, - каже Олександр Хейніс. - До юристів звертаються у крайньому випадку, коли працівники державної виконавчої служби вже стукають у двері, щоб забрати майно. Звичайно, краще пізно, ніж ніколи. Бо навіть на стадії роботи ДВС допомога юриста необхідна, а головне - вона приносить результати. Юрист може супроводжувати прилюдні торги з реалізації арештованого майна, не дозволить продати його за півціни, а решту боргу «повісити» на боржника, або допоможе самому боржнику чи його довіреній особі викупити своє майно на прийнятних умовах.

В ідеалі ж за юридичною допомогою краще звернутися з самого початку - коли позичальник бачить, що починає не справлятися з виплатою кредиту, тоді можна вести переговори з банком та добиватися певних поступок за кредитом, реструктуризації, кредитних канікул тощо.

Точно звернутися до юриста потрібно, коли прийшла повістка в суд.

Тут головне, що необхідно усвідомлювати кожному - це те, що йти до суду без компетентного юриста взагалі не потрібно. Я не кажу і не агітую обов’язково звертатися до мене, просто хочу, щоб ваші читачі розуміли, що будь-яку проблему повинен вирішувати фахівець у тій чи інші справі.

Я так скажу: якщо ви зламали ногу, то самі собі гіпс ви ж не накладаєте, а звертаєтесь до лікаря. Так і тут: якщо подали до суду, то звертайтесь до юриста. Навіщо, запитаєте, і чим юрист допоможе? Пояснюю. Коли банк подає до суду, то серед його позовних вимог містяться завжди такі, як стягнення суми основного боргу (це та сума, яку було взято в кредит), суми відсотків за користування кредитом, а потім штрафні санкції – пеня, штрафи, комісії та інше, які нараховані за невчасно сплачений кредит. Ось тут і починає свою роботу юрист, який може застосувати строки позовної давності, а також іншими правовими шляхами зменшити суму боргу перед банком, можна просити суд відстрочки чи розстрочки сплати боргу.

Крім того, саме з кваліфікованою юридичною допомогою можна досягти списання значної частини боргу, його реструктуризації (сплати протягом тривалого часу), отримання «кредитних канікул» та захистити своє майно.

Які найбільш резонансні справи Ви розглядали?

- Проблемний кредит – це не просто фінансова проблема, - каже юрист. – Це сім’ї, здоров’я, життя. У моїй практиці був випадок, коли чоловік до кризи взяв кредит під заставу квартири (іпотеку) на 38 тисяч доларів. У 2010 році можливостей платити по кредиту не стало, банк подає в суд і виграє. Мова йшла про 321 тисячу гривень боргу. Чоловік покінчив життя самогубством. Але навіть це не стало причиною для перегляду справи. Суд вирішив, що смерть позичальника - це недостатня причина для несплати за кредитом. Ми подали касаційну скаргу, а суд навіть не прийняв її до розгляду, в результаті людини не стало, родина з двома дітьми залишилась без годувальника, а кредит залишився. Зараз їх мають виселяти... А якби цей чоловік звернувся до юриста – суд з банком затягнувся б на пару років. За цей час він би використовував своє майно і отримав би шанс заробити гроші та відновити своє платіжне становище.

Також часто в моїй практиці зустрічаються випадки, що люди, не звернувшись до юриста і отримавши від банку чи кредитної спілки грізного листа з вимогою повернути борг, продавали такі бажані і необхідні квартиру чи автомобіль за безцінь та ще й залишалися винними банку більшу частину боргу, який вони змушені будуть повертати до самої смерті.

Що можете порадити позичальникам, яким стало складно виплачувати кредит?

- У нас стандартна ситуація, коли вартість застави складає половину від обсягу кредиту, причому розмір кредиту постійно росте, а вартість заставного майна – ні, - каже Олександр Хейніс. – При цьому часто в людей крім застави більше нічого немає. В такому випадку, навіть якщо людина позбудеться застави (квартири чи машини) – вона все ще буде винна банку. Та майна при цьому в неї вже не буде. У цій ситуації є два виходи. Юрист може добитися зменшення суми боргу за рахунок нарахованих штрафних санкцій. До речі, за законодавством пеня не може нараховуватися більше ніж за один рік і бути більшою половини суми боргу.

По-друге, юрист може надати людині час для відновлення фінансового становища. Умовно кажучи, з моменту подачі в суд банком і до того, як майно позичальника буде забирати державна виконавча служба, можуть минути місяці і роки. А за цей час, поки юрист судиться з банком, зменшує суму боргу та інше, людина має змогу безперешкодно користуватись своїм майном, особливо це важливо для підприємств, які можуть отримувати доходи зі свого майна чи проживати у заставленій квартирі і їздити на авто.

Наприклад, коли ми говоримо про таксиста, то заставне авто для нього – основне джерело доходу. І якщо у нього немає коштів виплатити кредит – авто в нього все-таки заберуть, але з допомогою юриста це буде пізніше. За цей час авто встигне попрацювати, а людина знайде вихід із ситуації. В таких випадках сенсу платити банку, якщо знаєш, що зрештою все одно не зможеш виплатити все до кінця – просто немає.

Тому ті, хто вчасно звернувся за юридичною порадою, зберігають свою власність і мають змогу нею користуватися, або здавати в оренду та отримувати за це кошти. Крім того, протягом часу, поки юрист судиться, клієнт має змогу перевести дух - відновити свою платоспроможність, керувати своїм бізнесом і знайти кошти для вирішення кредитних проблем чи викупу у банку заставленого майна. При правильному підході дати людині пару років спокою є абсолютно реальним.

Я не кажу своїм клієнтам, що ми виграємо суд – ми його виграти у повній мірі не зможемо. Адже кредит таки брався, банк кошти видав і тепер вимагає їх повернення. Проте банк - це фінансова установа, і вона на цьому заробляє гроші, тобто на суму, видану в кредит, нараховуються відсотки, а у разі прострочення сплати ці відсотки збільшуються вдвічі, нараховуються шалені пені і штрафи. І саме все це можна списати у судовому порядку і таким чином зменшити суму боргу, а також виграти час.

Банки ідуть на зустріч позичальникам?

- Хочу розвіяти стереотип, що банки – це зло, а суди куплені, - каже Олександр Хійніс. – Банки – це кров економіки, а на суди (особливо периферійні, розташовані в областях) банки не мають впливу.

Я тривалий час працював юристом у провідних банках і тому з досвіду, отриманого, як то кажуть, по той бік барикад, можу з упевненістю сказати, що грамотний діалог з банківськими працівниками приносить дуже гарні результати. В більшості банків були і будуть програми реструктуризації і списання боргу. Просто ними потрібно вміло користуватися – бажано під наглядом юриста.

Зрозуміло, що послуги юриста платні, проте вони значно дешевші, ніж пасивне споглядання за тим, як банк нараховує і стягує подвійні проценти, пені та штрафи, як ростуть борги і втрачається майно.


Переглядів: 7583
Поширень: 0