Проблема нестабильности курсов валют не была б такой значительной, если бы не многочисленные валютные кредиты, на которые жила страна и ее население последние 3-4 года, пишет Рикардо.
Если уж возникают даже забастовки с требованиями урезонить «жадные» банки, то проблема приобрела уже не просто локальный (на уровне отдельного неудачливого вкладчика), а общенациональный характер.
Уже в ближайшее время тенденция конвертации «угрожает» стать массовой. Так, «Проминвестбанк» проконвертировал в гривну валютные кредиты своих заемщиков на $104 млн. (населению на $16 млн., компаниям — на $8 млн.) Не исключено, что в ближайшее время и другие крупные банки последуют этому примеру.
Как это делается
Ранее Министерство финансов выступало за предоставление заемщикам возможности перевода валютных кредитов в гривневые и за поэтапное снижение норматива адекватности капитала банков с 10% до 8%. Соответствующие предложения закреплены в проекте меморандума о совместных действиях НБУ, комбанков и Минфина по урегулированию проблем возвращения кредитов населением и предприятиями, которые возникли из-за девальвации гривны. Однако данный меморандум не является обязательным документом.
Отдельные банки уже начали даже предлагать перевод валютных кредитов в гривневые в качестве «акций». Например, одна из схем предлагается тем, кто согласен досрочно погасить 20% от общей суммы задолженности по кредиту в валюте. В таком случае процентная ставка будет неизменной в течении 2 лет (в случае погашения 10% она будет на 2% выше), а с третьего года составит 18% годовых.
Перевод суммы кредита проходит по курсу банка в день переоформления договора. При этом в действует «специальный» курс конвертации валюты для погашения валютных кредитов, который ниже курса других финучреждений.
Примечательно, что «приманка» в виде льготного валютного курса присутствует и в других случаях.
Например, один из киевских банков предлагает своим вкладчикам более низкий курс приобретения иностранной валюты. Другой банк предлагает перевести долларовые кредиты в гривневые по достаточно привлекательному курсу, но ставка при этом вырастет 26% годовых.
Можно пойти и другим путем – уменьшение процентной ставки по валютному кредиту до 3% годовых, а другую часть процентов выплачивать в национальной валюте по курсу НБУ в виде комиссии за управление кредитом.
Во благо ли?
В целом, реструктуризация кредитов (в любом виде – кредитные каникулы, пролонгация, конверсия) нужна банкам, так как на базе этого они приобретают возможность улучшить своих активы (хотя и теряют в выгоде). Однако самому заемщику все равно нужно учитывать, что изменившиеся вследствие реструктуризации условия не стают по-настоящему легкими.
Кроме того, конверсия валютного кредита в гривневый не избавляет от валютного риска. Динамика валют в последнее время труднопрогнозируема, и никто не может предсказать стоимость доллара США, например, через 6 месяцев.
Реструктуризация кредита является не более чем временным решением, которое никак не избавляет заемщика от необходимости обслуживать задолженность, которая не исчезает, а лишь удлиняется, а сама ее общая сумма – растет.
Следует помнить, что при конверсии нужно заново зарегистировать договор (т. е. заемщик потратиться на нотариальное его оформление), а также сверить сумму задолженности. А если стоимость залога уже ниже размера кредитной задолженности, то банк вправе требовать оформления дополнительного залога, для чего необходимо предоставить полный пакет документов на этот «допактив» (права владения и т. д.).
Общую ситуацию на рынке кредитования описал банкир, который пожелала остаться неназванным: «Кредитование сейчас в целом мертво! Кто будет брать кредит на покупку квартиры или авто, если цены на них падают каждый день!».
Следует сказать, что в условиях, когда банки резко сократили свои рекламные затраты о предоставляемых услугах кредитования клиенты могут просто не узнать. «Такие данные в условиях кризиса знает call-центр и сам отдел кредитования. Даже на сайты банков это может не попадать», – рассказывает представитель одного из крупных банков.
Если уж возникают даже забастовки с требованиями урезонить «жадные» банки, то проблема приобрела уже не просто локальный (на уровне отдельного неудачливого вкладчика), а общенациональный характер.
Уже в ближайшее время тенденция конвертации «угрожает» стать массовой. Так, «Проминвестбанк» проконвертировал в гривну валютные кредиты своих заемщиков на $104 млн. (населению на $16 млн., компаниям — на $8 млн.) Не исключено, что в ближайшее время и другие крупные банки последуют этому примеру.
Как это делается
Ранее Министерство финансов выступало за предоставление заемщикам возможности перевода валютных кредитов в гривневые и за поэтапное снижение норматива адекватности капитала банков с 10% до 8%. Соответствующие предложения закреплены в проекте меморандума о совместных действиях НБУ, комбанков и Минфина по урегулированию проблем возвращения кредитов населением и предприятиями, которые возникли из-за девальвации гривны. Однако данный меморандум не является обязательным документом.
Отдельные банки уже начали даже предлагать перевод валютных кредитов в гривневые в качестве «акций». Например, одна из схем предлагается тем, кто согласен досрочно погасить 20% от общей суммы задолженности по кредиту в валюте. В таком случае процентная ставка будет неизменной в течении 2 лет (в случае погашения 10% она будет на 2% выше), а с третьего года составит 18% годовых.
Перевод суммы кредита проходит по курсу банка в день переоформления договора. При этом в действует «специальный» курс конвертации валюты для погашения валютных кредитов, который ниже курса других финучреждений.
Примечательно, что «приманка» в виде льготного валютного курса присутствует и в других случаях.
Например, один из киевских банков предлагает своим вкладчикам более низкий курс приобретения иностранной валюты. Другой банк предлагает перевести долларовые кредиты в гривневые по достаточно привлекательному курсу, но ставка при этом вырастет 26% годовых.
Можно пойти и другим путем – уменьшение процентной ставки по валютному кредиту до 3% годовых, а другую часть процентов выплачивать в национальной валюте по курсу НБУ в виде комиссии за управление кредитом.
Во благо ли?
В целом, реструктуризация кредитов (в любом виде – кредитные каникулы, пролонгация, конверсия) нужна банкам, так как на базе этого они приобретают возможность улучшить своих активы (хотя и теряют в выгоде). Однако самому заемщику все равно нужно учитывать, что изменившиеся вследствие реструктуризации условия не стают по-настоящему легкими.
Кроме того, конверсия валютного кредита в гривневый не избавляет от валютного риска. Динамика валют в последнее время труднопрогнозируема, и никто не может предсказать стоимость доллара США, например, через 6 месяцев.
Реструктуризация кредита является не более чем временным решением, которое никак не избавляет заемщика от необходимости обслуживать задолженность, которая не исчезает, а лишь удлиняется, а сама ее общая сумма – растет.
Следует помнить, что при конверсии нужно заново зарегистировать договор (т. е. заемщик потратиться на нотариальное его оформление), а также сверить сумму задолженности. А если стоимость залога уже ниже размера кредитной задолженности, то банк вправе требовать оформления дополнительного залога, для чего необходимо предоставить полный пакет документов на этот «допактив» (права владения и т. д.).
Общую ситуацию на рынке кредитования описал банкир, который пожелала остаться неназванным: «Кредитование сейчас в целом мертво! Кто будет брать кредит на покупку квартиры или авто, если цены на них падают каждый день!».
Следует сказать, что в условиях, когда банки резко сократили свои рекламные затраты о предоставляемых услугах кредитования клиенты могут просто не узнать. «Такие данные в условиях кризиса знает call-центр и сам отдел кредитования. Даже на сайты банков это может не попадать», – рассказывает представитель одного из крупных банков.